美國銀行的帳戶很複雜的，基本上你開了存款戶之後，帳戶裡面會有Sheckings跟Savings兩個次帳戶，還可以開CDs。Checkings利率低到跟沒有差不多，這一塊就是你開支票、ATM提款、刷debit card可以動用的戶頭，只要保持夠你生活支出的金額就好了。Savings（應該翻「儲蓄存款」嗎？）利率會比Checkings高（不過也很難超過2%啦，超辛酸的），用不到的錢擺那裡就對了，或者是轉去開立CDs（Certificates of Deposit，就是定存啦），現在是做六個月的利率比較高，可以超過2%。

以我們使用的Chase為例，存款帳戶還有等級的，等級越高代表你存款帳戶總和的門檻要越高，不足額就要扣帳戶管理費，有在台灣的花旗或匯豐等外商銀行開過戶頭的，就知道我在說啥。等級高的存款帳戶利率也比較高，不過現在都是1~2%的低點啦，很辛酸的。Chase的Savings還有累進利率制，就是存得越多，利率越高，我記得美金兩萬五這個門檻是利率差最多的。對於我以上說的完全沒概念的人，可以先參考Chase的各種存款帳戶說明，再去看別家的才有個底。如果你有固定每月超過$100收入入帳的話，開戶前先問問有沒有人有那個開戶的coupon，或是上Chase網站找看看。有時會有開戶送$100 or 125的活動，不過不是所有種類的存款帳戶都適用。

【銀行開戶選擇】

雖然BOA(Bank of America)是全米最大銀行，但熟人辦Chase(JPMorgan Chase)的好像比較多，因為這裡Chase的ATM跟分行蠻多的，學校那邊就有一間，還有華語banker可以找。另外也有人辦Huntington跟National City這兩家，好像利率比Chase高，基本上是銀行越小，利率給越高，當然會風險也比較高。我們家自己是辦Chase的，主要是全美國點也很多，而且他們網路銀行作得不錯，想說這種大銀行的網路銀行也會比較安全。反倒是ATM點不一定很重要，米國很多地方都可以刷debit card or credit card，而且實際上當你用debit card消費時，都會問你要不要cash，領個$10~20都沒問題。（超過就不知道囉。）

然後，選銀行跟辦信用卡也有關係喔，你是存款戶就會比較容易辦，像我們是開戶當天順便辦卡，一個月左右卡就下來了。本來是banker幫我們選申請Premier，結果被downgrade成Freedom，不過Freedom比較好有1%起的reward，每月前三大累積消費業種（大概就grocery, fuel, fast food這些）可高到3%，reward累積到$50才會寄支票給你，超過$200會給你$250，如果房租可以刷卡繳的話，累積速度會快很多。另外，信用卡的額度好像跟辦卡的分行有關，因為在校區那邊辦的人額度比較低（有人低到$300 XD），我們在比較高級的住宅區辦就給比較高。不過額度是你有消費紀錄後，可以去申請提高的。（有人$300→$3000。）

總之，挑選銀行可以考慮的因素有：

• 分行/ATM：地點多少與分佈
• 利率：最好比較各種等級帳戶，各家銀行應該各擅勝場，請取適合自己財務狀況的
• 信用卡：跟帳戶配套的比較好辦，最好有reward
• 網路銀行：需不需要不出門辦天下事？注意網站安全性與功能便利性。

【善用網路銀行】

補充說明一下Chase的網銀服務，當你收到信用卡且完成帳戶跟卡戶的網路登錄後，可以請你的banker幫你把兩者做連結（link），這樣你以後只要登入帳戶，除了存款戶頭外，還可以看到你名下的信用卡狀態與使用相關網路功能，算是蠻便利的。

在存款戶頭的部分，到activity可以查你所有轉帳、存提款跟刷debit card的紀錄，方便記帳，你開的支票被兌現或是你兌現別人的支票後，可以查到原件掃瞄檔，好神奇。還可以設定代繳水電網路費等雜支的（可以用信用卡代繳的就用信用卡繳），代繳要先確認該服務單位是否為Chase合作對象，是的話就可以新增到 payee 裡，然後每個月照帳單上網新增 bill payment就好了，完全不用到銀行去設定喔。

如果要用存款戶扣繳信用卡帳款，只要到信用卡那邊的 pay credit card功能，就會問你要從那個存款帳戶繳，也可以設定自動扣款，大概幾天後就生效囉。變更繳款日也可以在網路上設定，不過半年內只能改一次。

【小心信用卡陷阱 Finace Charge！】

之前某期（暫時叫它第N期）信用卡手動設定轉帳繳費時，手滑少打$50左右，當時沒細想以為照台灣的算法，等下一期一起繳清，最多加收一點點利息，沒想到就是惡夢的開始。接著第N+1期的帳單沒注意那一行 Finace Charge 的字樣跟後面的數字，傻傻繳了帳單的全額，結果第N+2期那個Finace Charge後面還有數字，還慘被貓大爺抽查抓到脫窗狗辦事不力，只好殺去銀行詢問。

原來這種Finace Charge真的是米國銀行想出來噱錢的，banker可以告訴我公式是 Average Daily Balance x APR(Annual Percentage Rate)照日數折算，但對於那個 Average Daily Balance 的高額數字怎麼出來的卻不太清楚（總之，米國人認為電腦都是對的XD），反正從你沒繳清那天開始，之後你刷的卡都等於跟銀行借錢，統統會滾到那個 Average Daily Balance 的計算裡去，剛好我們第N+1期刷了台米來回機票，所以就拉得很高，APR跟台灣循環利息一樣天殺的20%，算出來的 Finace Charge 竟然是比我少繳的$50的一半還多！！！（很難想像的人可以參考這篇，苦主很用心還是玩不過銀行XD）

更驚人的在後面，其實在第N+1期的帳單裡，已經有包含 Finace Charge 跟上次少繳的$50，我全額繳清了為什麼第N+2期還有Finace Charge？？？有道是「FC繳不盡，春風吹又生。」，因為那個Finace Charge奇怪算法取的週期跟信用卡結帳＆繳款日期有差異，永遠有欠債的尾巴留在銀行那邊，但是在網銀信用卡區跟信用卡帳單完全看不到，猜也猜不著XD，真是永續經營的好生意啊。你要結清的話，要自己主動找銀行說要 fully pay off，就會找人算給你一個數字（很神奇的只會口頭跟你講，沒有算式給你看，這才叫黑箱作業啊XD），你就多轉這筆款到信用卡裡面去沖掉它（不放心的可以溢繳多一點，反正下期會balance回來），等下期帳單確認已經沒有Finace Charge後，才可以安心。

【在台灣開戶？】

有人問說是不是可以在台灣開戶，好像美國銀行的戶頭應該不能在台灣先辦吧，大家大多是來的頭幾天辦好，身上再留點現金當拿到debit/credit card前的生活費，沒聽過越洋開戶的。

另外有人說匯豐有去教育展講過說可以在台灣開美金活期存款的事，我猜是指在台灣匯豐開戶存美金（或是隨時上網銀用台幣轉美金），然後在美國用匯豐的外幣提款卡提領，這樣的作法吧？目前台灣大部分銀行都可以開外幣帳戶了（幾年前只有外商銀行可以），至於海外專用的外幣提款卡就不知道是不是每一家銀行都有了。（那張外幣提款卡是在美國提台灣帳戶有的美金，所以不算預借沒利息，但是他行ATM提款有無手續費跟可否當debit card用我就不知道了。）

我們家也是匯豐老客戶，根據出國前跟專員聊過很多次的經驗，歸納說給大家聽，如果有人可以一直保持台幣300萬的帳戶總額（包含存款＆投資＆保險），那開匯豐的才會划算。因為帳戶超過台幣300萬就是Premier專戶，有好多服務優惠，包括那張外幣提款卡不收年費，還好像每月幾次免手續費或是有優待，如果是一般戶，那就樣樣都要另外收費了。

匯豐Premier專戶最犀利的地方是，可以讓你在全球有分行的地方開分身戶，一樣是Premier專戶（還可辦信用卡啥的），但是你只要維持台灣這邊主帳戶的門檻就可以了，還遇到有人從香港跑回台灣辦，因為香港辦主帳戶門檻是100萬港幣還多少，反正比台灣高。聽起來很讚對不對，可是米國很多州都沒有HSBC啊，萬一有事要臨櫃就頭大了，有興趣的人最好先跟台灣匯豐確認現在到底美國有哪些地方有分行再說。補充說，台灣匯豐轉美金到美國匯豐，不是兩方直達直連的帳戶，除了台灣行收手續費（忘記Premier專戶減免多少）、米國行收手續費外，還是有跨中間行的手續費喔，Premier專戶，可能在台銀用台幣匯美金過來手續費還比較少，這些細節都可以跟台灣匯豐問清楚再做決定。

【相關連結】成功開戶（2007/8）